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有人说，信用卡是刺激消费欲望的“魔鬼”；还有人说，信用卡是让年轻人债台高筑的罪魁祸首。

可事实上，很多人身体还是很诚实，信用卡从无到有，从有到多，一张又一张。

可大伙慢慢会发现，本来以为这是可以时常占点银行小便宜的好事（比如刷卡打折、满减或积分兑换礼品），但是却在不经意中付出了“冤枉钱”的代价。

这还算好的，毕竟如果只是安安分分用卡，“损失”还是有限的。但是很多人都混成了卡奴，才发现依然是“小白”，某天心血来潮算了笔账，才发现很多费用自己完全不明白是怎么回事。

对于这种情况，本文就信用卡有可能产生的各种费用以及收费标准或者收费行情，给大伙一次性说个明白，如果还有新发现的情况，欢迎留言讨论。

1、制卡费。

有几种情况，涉及到制卡：新发卡、补卡（卡片遗失或损坏）和续卡。

一般来说，新发卡和续卡是不需要钱的，这个属于银行应该承担的业务成本，毕竟如果要钱，很多人根本都不想去申请。不过如果要补卡的，很多银行都是要收制卡费用的，这个费用在15-60块之间，如果需要邮寄，还要给相应的快递费。

对于这一笔钱，如果你实在不想支付的话，也是有方法的，那就是重新申请一张该行的信用卡。当然，这里有两个局限需要考虑，第一是你再次申请银行是否还会批给你；第二是你再次申请的额度是否有把握不会比之前的低。

除了一般情况，还有特殊情况，那就是如果你的信用卡是个性卡（比如有指定的封面设计或者个人相片之类的）。这种卡片不论是新发卡、补卡还是续卡，都是需要收费的，只是有些银行把新发卡或续卡的收费费用转嫁了年费中。

所以，能不搞特殊就不要搞特殊。

2、年费

一开始的时候，几乎所有的信用卡都是收年费的，少的一两百，多的数千块，而且是直接算在账单里那种。

不过到了后来，由于银行之间的竞争日益激烈，绝大多数银行都取消了这种收费模式，改为刷够一定次数（一般普卡和金卡都是6次）免年费，或者消费积分抵扣年费。

当然，对于额度较高或者权益较多的白金卡、钻石卡之类，不少银行在年费上还是要真金白银的。也有一些可以积分抵抗年费，但是需要花费的积分非常多，一般消费几十万甚至上百万的才能攒够年费的积分。

因此，如果只是为了打肿脸充胖子，那就需要慎重考虑了。毕竟就算是能够消费到规定的积分数额，但是在抵消完年费后，你就失去了利用这笔巨额积分兑换其他礼品的权利。

另外，提醒不经常用卡的朋友，注意自己的消费次数或积分是否能够达到免年费的要求，毕竟因为年费问题而产生逾期影响信用的人并不少。

3、取现费

几乎所有的信用卡都是可以直接在ATM上取现的，一般可取现金额为信用卡额度的50%。需要提醒的是，取现是要收取手续费的，多为取现金额的1%。同时信用卡取现不同于正常的刷卡消费，是没有免息期的，直接从取现那天开始，按照万分之五一天计算利息。

现在不少银行推出了信用卡线上（公众号、APP或小程序）取现的模式——直接将取现金额转到你的储蓄卡上。这种模式有些银行同样收取手续费，有些银行直接要求分期，需要注意辨别。

4、刷卡手续费

信用卡的刷卡手续费都是针对商家收取，消费者不需要承担。不过，现在很多持卡人自己同样担任着“商家”的角色，这就是我们所说的套现者。

刷卡手续费分两种，一种是二维码模式，一种是手刷模式。通常二维码消费的手续费是0.38%左右，但是消费额度会有限制，单笔多在一两千以内。手刷的手续费在0.55%-0.75%之间，不同刷卡机不同。需要提醒的是，手续费太低的刷卡机，一般会存在一定的交易风险，刷多了，降额封卡什么的，并不罕见。

5、账单分期费

当消费大额，当期账单难以一次性还清时，有些持卡人会选择账单分期，以减轻还款压力。账单分期会产生手续费，目前市场上手续费的基准费率是每月0.75%，也就是1万块钱一个月要75块钱。不过，很多银行会根据客户的情况不同给到不同的费率。和房贷一样，有打折和上浮，不过信用卡账单分期打折和上浮的幅度要比房贷大不少。很多人甚至可以拿到20%-30%的折扣，上浮这一块比较少，除非你的情况很特殊，不然费率极少会超过0.83%。

关于账单分期费用，有三点需要提醒大家：

一是银行客服营销原因通常告诉你分期0利息，这并不等于免费，只是换汤不换药，把利息说成手续费罢了；

二是账单分期的费用计算模式并不是真正意义上的等额本金或者等额本息，他们每个月都会按照分期的总额去计算利息，不管你偿还的本金还剩多少。

三是如果可以选择，宁愿账单分期也不要还最低还款额，因为最低还款额是没有免息期的，从你消费那天开始按照万分之五计算利息。

6、现金分期费

这个和账单分期类似，属于信用卡的延伸业务，有点类似于贷款——直接把钱打到你的储蓄卡上。有些现金分期会占用信用卡额度，有些则不会。现金分期的费率和账单分期也差不多，同样是在0.75%的月费率上打折或上浮。不同的是，现金分期资金的使用自由度更高一些，不想账单分期只能局限于已出账单中；另外，有些账单分期会多给客户一个月的免还款期限，现金分期则没有。

7、超限费

所谓超限，就是超出信用卡本身的额度。绝大多数银行都是有超限额度的，一般为信用卡额度的10%，有些银行默认开通超限额度，有些银行需要申请开通。对于使用超限额度，有些银行是当作正常消费，不会收取超限费，有些银行则会按照超限金额的1-5%去收取超限费用。所以在使用之前，最好打电话给银行客服确认一下。

8、逾期相关费用

我们经常在新闻上可以看到，一些人只是逾期了几百块，但最终却需要花上千块甚至上万块。这是为什么呢？除了逾期期限过长导致之外，还有一个重要的原因是逾期的费用有两块。具体如下：

A、利息。出现逾期后，信用卡消费的免息期就没有了，会从消费那天开始按照万分之五一天计息，直到还清所有欠款。

B、违约金（滞纳金）。按照人民银行的规定，违约金是按照最低还款额未还部分的5%当月一次性计收。比如欠款一万块，最低还款为1千元，5%也就是50块。

如果按照这个标准，其实违约金也不多。但是在现实中，一旦出现逾期的时间长了，每个月产生的未还最低还款额也就越来越多，到最后甚至等于未还金额，这个时候的5%就很高了。

关于违约金这块，几乎所有银行都设定了最低收取额，比如10元。也有一些银行设置了最高收取额，比如2000元或者当违约金计算基数等于最初未还本金时的5%。

逾期后的费用，同样也需要提醒两点：

一是在新规中，违约金不能计入未还款额中去收取利息。在以前，几乎所有银行在收取违约金后，又把违约金金额计算入信用卡未还金额中，再次计息。这样雪球滚得特别快，很容易欠款就会翻倍，现在已经不允许了，所以如果银行还是这样操作，债务人可以投诉或者上诉，甚至司法控诉。

二是根据最高法的判决案例和解释说明规定，逾期后的利息收取不能以复利计算，只能按照最初的欠款金额进行单利计算。事实上，直至现在，还是有很多银行继续采取利滚利的计算方式。因为这样产生的债务纠纷也特别多，但绝大多数的判决文书都不会支持银行复利。所以，如果你愿意，也可以花些时间和精力去验证一样，或许可以少还不少钱。

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